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"> 利息净收入大幅增长、非息收入显著回落、净息差持续承压——三组数据的结构性背离，引出一个核心命题：南京银行当前“以量补价”的增长模式，具备怎样的持续性？

8月18日，南京银行在A股上市银行中首批发布年中业绩：上半年，实现营业收入315.96亿元，同比增长10.94%；归母净利润136.50亿元，同比增长8.17%；不良贷款率0.82%，较上年末微降0.01个百分点。整体来看，年中业绩呈现出这家头部城商行良好的经营基本面。

图片来源：南京银行股份有限公司2026年半年度报告

但几个关键数据不应被忽略：上半年利息净收入219.35亿元，同比增长40.19%，创下2017年以来新高；与此同时，净息差从去年末的1.82%进一步收窄至1.79%，同比下降7个基点。结构性变化更为显著的是非利息净收入，当期实现96.61亿元，同比下降24.73%，占营收比重从上年同期的45.06%回落至30.58%。

图片来源：南京银行股份有限公司2026年半年度报告

利息净收入大幅增长、非息收入显著回落、净息差持续承压——三组数据的结构性背离，引出一个核心命题：南京银行当前“以量补价”的增长模式，具备怎样的持续性？

负债优化与规模扩张的短期红利

南京银行利息净收入同比大增，是资产负债两端精细化经营、协同发力的结果。

负债端层面，公司成本管控成效突出。上半年全部计息负债平均付息率降至1.72%，同比下降0.37个百分点。其中，企业定期存款平均利率从上年末的2.33%降至2.03%，个人定期存款从2.74%降至2.33%；应付债券利息支出同比下降17.47%，向中央银行借款利息支出同比下降21.78%。在2025年以来存款挂牌利率持续下调、高成本存量定期存款集中重定价的行业背景下，南京银行负债成本的优化幅度，显著优于资产收益率的下行幅度，成为利息净收入增长的核心支撑。

图片来源：南京银行股份有限公司2026年半年度报告之“生息资产、付息负债平均余额与平均利率情况”

资产端层面，规模扩容是收入增长的核心引擎。截至6月末，该行总资产达3.24万亿元，较上年末增长7.13%；贷款总额1.57万亿元，增幅10.07%。其中对公贷款余额1.22万亿元，增幅12.33%，重点投向租赁和商务服务业、制造业、绿色金融、科技金融等领域。当期生息资产平均余额同比提升约24%，资产规模的稳步扩张，有效对冲了净息差收窄带来的价格压力，实现“以量补价”的正向效果。

图片来源：南京银行股份有限公司2026年半年度报告

与此同时，债券投资业务形成重要增量贡献。上半年财报显示，债券投资利息收入120.26亿元，同比增加29.55亿元，增幅32.58%，按增量测算，对当期利息净收入增量贡献约47%。尽管债券资产收益率有所下行，但配置规模大幅扩张，依然带来可观的利息收入增量。

图片来源：南京银行股份有限公司2026年半年度报告

整体而言，上半年南京银行通过“负债成本优化+生息资产扩容+债券配置加码”的三重经营策略，在行业净息差普遍承压的环境下，实现了利息净收入的大幅增长，“以量补价”的阶段性成效充分显现。

非息收入承压暴露转型短板

在利息收入亮眼增长的同时，南京银行营收结构出现阶段性调整，多元化经营节奏有所放缓。上半年非利息净收入同比回落24.73%，营收占比从上年同期的近五成降至三成区间，整体营收驱动模式从“息差、非息双轮驱动”，阶段性回归传统利差驱动模式。

非息收入阶段性承压原因复杂。首先是投资收益同比回落明显：上半年投资收益57.57亿元，同比下降28.80%，其中交易性金融资产投资收益从上年同期的46.53亿元降至24.65亿元，降幅47.02%。一方面，2025年上半年债市行情带来的高基数回落效应；另一方面，2026年债市震荡波动，使得交易类投资收益回归常态水平。横向对比来看，江苏银行上半年营收489.52亿元、归母净利润218.76亿元，增速分别为9.11%和8.09%，与南京银行基本持平；但江苏银行利息净收入同比增长约12%，非息收入同比小幅增长1.1%，并未发生结构性背离。

图片来源：南京银行股份有限公司2026年半年度报告

图片来源：南京银行股份有限公司2026年半年度报告

其次是中间业务收入整体偏弱。上半年手续费及佣金净收入22.83亿元，同比下降18.50%，其中贷款及担保手续费收入同比下降31.15%，债券承销收入下降8.76%。细分板块来看，代理及咨询等财富管理类收入实现逆势增长，增幅8.46%，零售代销中间业务收入同比增速超30%，展现出零售转型的阶段性成果，但这些增量尚不足以对冲对公中收的下行压力。叠加行业减费让利政策持续落地，银行中间业务盈利空间进一步收窄，共同导致中收板块整体承压。

图片来源：南京银行股份有限公司2026年半年度报告

图片来源：南京银行2026年半年度业绩说明会

非息收入占比的回落，使得公司营收对利率周期、资产规模扩张的敏感度有所提升。当前阶段，银行利润增长高度依赖资产扩表与利差收益，若后续贷款定价持续下行、债券收益率低位波动或资产扩表节奏放缓，非息收入的缓冲作用不足，将使利润表的周期抵御能力有所弱化。行业长期发展规律显示，利差收入可支撑短期业绩稳健增长，而非息收入、轻资本业务才是银行穿越周期、实现长期稳健发展的核心动能。

资产质量的隐性压力

在业绩规模稳步增长的背后，资产质量的底层变化值得关注。南京银行资产质量仍处于行业优质水平：不良贷款率0.82%，关注类贷款占比0.97%，较上年末下降0.19个百分点；拨备覆盖率306.11%，虽较上年末小幅下降，但仍大幅高于监管标准，风险缓冲空间充足。但细分风险指标来看，部分隐性压力逐步显现。

图片来源：南京银行2026年半年度业绩说明会

一是贷款风险迁徙指标有所波动。该行关注类贷款迁徙率达35.11%，意味着超三成关注类贷款在半年内向下迁徙为不良贷款；可疑类贷款迁徙率81.35%，次级类贷款迁徙率50.03%。尽管部分指标较上年极端高位略有修复，但连续两年关注类贷款迁徙率维持35%以上的高位，反映出信贷风险暴露存在后置特征，存量资产风险出清节奏偏慢。

图片来源：南京银行2026年半年度业绩说明会

二是对公领域资产质量压力有所抬升。伴随对公贷款规模快速扩容，全行信贷风险重心逐步从零售板块向对公板块转移。上半年公司贷款不良率整体维持0.64%的低位，但细分行业分化明显：制造业不良率从0.99%升至1.10%；建筑业不良率大幅上行2.23个百分点至3.12%；房地产业风险承压尤为显著，在贷款余额从756.7亿元压降至上685.96亿元的背景下，不良贷款规模反而增加2.51亿元，行业不良率从1.81%升至2.37%。多项指标反映出对公部分行业存量风险仍在持续出清。

图片来源：南京银行2026年半年度业绩说明会

2026年半年报验证了南京银行在息差下行周期的经营韧性，“以量补价”阶段性对冲了周期压力。但长期来看，规模扩张与负债成本优化均有上限，过度依赖利差将削弱抗周期能力。未来核心挑战在于：债券收益能否持续、非息收入能否重构引擎、资产质量能否有效管控、规模与资本能否动态平衡。